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歐洲央行總裁德拉基已極盡寬鬆之能事,但歐元區經濟仍未起飛,企業營運更是利空頻傳。政策失效最明顯的原南崁二胎因,是歐洲銀行體系殘破,吸光了新增的流動性,卻不能把資金轉給消費者及企業。

但還有另一項原因,就是人口老化。就算德拉基能醫好銀行體系的問題,人口老化之病也去不了。歐洲人口老化比美國快;要想使經濟復甦或財政平衡,卻只能靠更少的勞工來支持大量的退休者,問題當然難解。

人口老化為何會限制貨幣政策的效果?得先從量化寬鬆政策(QE)如何能刺激經濟活動談起。

第一條路線是信用管道。理論上QE可鼓勵銀行釋出更多貸款,加上利率又低,應能刺激經濟成長。目前歐元區的貸款情況確有改善,但信用擴張仍屬溫和,主要是因為歐元區銀行業的財務仍差,且家庭也全力減債。

但還有另一項不利原因,就是老人借的錢通常較少,而歐南崁二胎洲年輕人口比率下降,且更晚婚、晚育,失業率也居高不下,房價飆漲更使許多年輕人只能在夢中買房,因此信用需求仍然疲軟。

第二條是風險管道:即假定公債殖利率應迫使投資人轉進股市等高風險資產。

QE已使歐洲公司債殖利率劇降,然而效應尚未真正擴散到股市,因為投資人擔心市場動盪南崁二胎,但人口老化也是原因之一。老人不想看到自己的投資因股市崩盤而消失,因此接近退休時通常會把儲蓄轉入公債及現金等較安全的資產。老人愈多,對本地的股票需求就愈少,使歐元區銀行及其他企業的籌資成本提高,抑制放款與投資。

最後再考慮財富管道:老人擁有的金融資產比年輕人多,因此QE引發的資產價格上漲,老人也獲利較多。但QE在歐元區造成的財富效果不如美國大。美國家庭平均三分之一的南崁二胎金融資產是股票,但法國及義大利僅五分之一,德國更只有十分之一。因此歐元區多數退休老人只能靠低殖利率的資產過活,又擔心退休金縮水,因此不大可能增加消費。結果不僅使歐洲央行難以刺激需求,也使所有企業受損。

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但還有另一項原因,就是人口老化。就算德拉基能醫好銀行體系的問題,人口老化之病也去不了。歐洲人口老化比美國快;要想使經濟復甦或財政平衡,卻只能靠更少的勞工來支持大量的退休者,問題當然難解。

人口老化為何會限制貨幣政策的效果?得先從量化寬鬆政策(QE)如何能刺激經濟活動談起。

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但還有另一項不利原因,就是老人借的錢通常較少,而歐洲年輕人口比率下降,且更晚婚、晚育,失業率也居高不下,房價飆漲更使許多年輕人只能在夢中買房,因此信用需求仍然疲軟。

第二條是風險管道:即假定公債殖利率應迫使投資人轉進股市等高風險資產。

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剛獲社科院A級評級(排名第六)的互聯網綜合金融服務平台小牛在線,在5月份交出了一份漂亮的運營數據報告,堅持及優化小額分散的普惠模式是促進這一優異成績的主要動因。

  據小牛在線提供的數據顯示,截止5月31日,平台累計交易總額為253.44億元,5月份單月成交額達26.08億,環比4月份增長43.85%,同比去年5月份增長784.09%。

  除了平台快速增長的累計成交數據,用戶增長數據也相當可喜。據報告數據顯示,5月總投資用戶數據183575人、環比增長17.90%、同比增長192.22%。

  網貸之家發佈的《中國P2P網貸行業2016年5月月報》顯示,2016年5月,P2P網貸行業實現了1480.17億元的整體成交量,相較上月環比上升了3.44%,是2015年5月成交量的2.43倍。數據同時顯示,2016年1-5月累計成交量達6709.14億元,是去年同期累計成交量(2346.63億元)的2.86倍。

  通過與行業數據直觀對比,小牛在線2016年1-5月累計成交量為126.65億元,是去年1-5月份累計成交量(12.13億元)的10倍之多,遠高於行業數據。此外,5月當月的成交量環比情況也是好於行業整體數據。

  不得不說的是,在漂亮成績背後,小牛在線有其獨有的商業模式。

  小牛在線和小牛普惠是典型的一頭輕一頭重的互聯網金融模式,簡單來講,所謂資產端必須重,是要配置更多的線下人力去尋找到更多靠譜的資產;資金端必須輕,主要依靠線上,靠品牌和產品去吸引大眾投資人,要靠技術去低成本獲客,二者共同形成投融資線上線下的生態閉環。

  E租寶、中晉系、金鹿集團這些案例證明,經濟下行的態勢,已經讓很多類龐氏融資騙局和資產荒「清晰呈現」在大眾視野裏面,有毒的機構資產也同樣呈現增長趨勢,因此優質靠譜的資產端需要花更多的精力去獲取。

  據了解,小牛普惠的借款人平均借款額在3-5萬左右,而小牛在線的投資人平均投資額在2.6萬左右。從額度上看,無論是資產端還是投資端,小牛在線一直堅持的都是小額分散的模式,小額能夠避免統計學上「小樣本偏差」的借貸風險,「分散」同樣符合「不要把雞蛋放在同一個籃子里」投資理念。

  另外,已成立三年的小牛在線正在進行架構上的調整升級,母公司小牛資本計劃將小牛在線與小牛普惠合併形成小牛金服集團,小牛金服上市也已提上日程。此前就有媒體報導稱,原華為公司全球技術服務部首席財務官和華為公司全球客戶融資及資金管理部負責人鄒鈞走馬上任小牛金服董事,原小牛新財富董事長劉金科擔任小牛金服執行總裁,原小牛普惠總經理蔡文彬任小牛金服常務副總裁。

  小牛資本集團正力推「資產端戰略」,這意味著合併后的小牛金服的工作重心是「發現和創造優質的資產端」:藉助資產端的優化升級,來放大小牛在線的融資效率,推動商業模式的不斷進化。

  除了小牛金服的成立將帶動整個小牛業務模式的調整之外,以普惠金融為核心的小牛金服未來要保持規模性的成長可能取決於幾個因素:合規化操作,普惠金融的覆蓋率,以及基於大數據的風控與徵信。

  據第三方數據統計,截止目前有45家平台正式與銀行簽訂資金存管協議,而小牛在線正是其中的一家。同時,小牛在線還按照國家網路安全相關規定和國家信息安全等級保護制度的要求,採取完善的管理控制措施和技術手段保障信息系統安全穩健運行,保護出借人與借款人的信息安全,小牛在線是少數幾家擁有ICP證的互聯網金融公司之一。

  另外在大數據徵信方面,小牛在線母公司小牛資本也正在接洽全球三大徵信機構環聯及美國個人消費信用評估公司FICO,研究及改進風險計量模型,充分利用大數據對客戶違約風險進行度量,實行差異化定價,實現風險充分覆蓋並有效避免客戶逆向選擇。

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